Eigen risico of eigen bijdrage: wat betaal je zelf?
Dit zijn twee verschillende systemen die vaak door elkaar worden gehaald, en het verschil loopt bij een grote rekening in de honderden euro's. Een eigen risico is een vast bedrag per jaar dat je één keer betaalt; een eigen bijdrage is een percentage van élke rekening. Figo, PetSecur en Dierenverzekering.nl werken met een eigen risico, Univé en InShared met 20 procent eigen bijdrage. Er speelt nog iets wat vrijwel nergens wordt uitgelegd: de volgorde waarin het eigen risico en het vergoedingspercentage worden toegepast, verschilt per verzekeraar — en dat scheelt bij dezelfde rekening tientallen tot honderden euro's.
📌 In het kort
- Eigen risico betaal je één keer per jaar; eigen bijdrage bij elke declaratie
- Figo, PetSecur en Dierenverzekering.nl: eigen risico. Univé en InShared: 20% bijdrage
- De rekenvolgorde verschilt: Figo trekt het eigen risico ná het percentage af, Dierenverzekering.nl ervóór
- Dat verschil is precies: eigen risico × (100% − vergoedingspercentage)
- Bij chronische zorg met veel declaraties pakt een eigen risico gunstiger uit
Het verschil in één alinea
💡 Eén keer per jaar tegenover elke keer opnieuw
Een eigen risico is een vast bedrag dat je per verzekeringsjaar zelf betaalt voordat de verzekeraar begint uit te keren. Is dat bedrag op, dan speelt het de rest van het jaar geen rol meer.
Een eigen bijdrage is een percentage van iedere rekening dat je altijd zelf betaalt, hoe vaak je ook declareert. Bij twintig declaraties in een jaar betaal je twintig keer dat percentage.
Bij één grote rekening per jaar maakt het weinig uit. Bij een chronische aandoening met maandelijkse controles maakt het veel uit.
← Veeg om meer te zien
| Aanbieder | Systeem | Bedrag | Vergoedingspercentage |
|---|---|---|---|
| Figo | Eigen risico | €0, €100, €250 of €500 per jaar | 50, 70 of 90% naar keuze |
| PetSecur | Eigen risico | €0, €50, €100 of €150 per jaar | 50, 70 of 90% per pakket |
| Dierenverzekering.nl | Eigen risico | €0, €50, €100 of €150 per jaar | 50, 70 of 90% per pakket |
| Univé | Eigen bijdrage | 20% van elke declaratie | 80% vast |
| InShared | Eigen bijdrage | 20% van elke declaratie | 80% vast |
Bij Univé en InShared zijn eigen bijdrage en vergoedingspercentage twee kanten van dezelfde medaille: 20% eigen bijdrage betekent 80% vergoeding. Er is daar geen apart eigen risico.
De rekenvolgorde die niemand uitlegt
Bij aanbieders met zowel een percentage als een eigen risico moet één vraag beantwoord worden: wat gaat er eerst af? Dat blijkt per verzekeraar te verschillen, en het scheelt geld.
💡 Twee volgordes, twee uitkomsten
Figo rekent eerst het percentage en trekt daarna het eigen risico af. In hun eigen voorbeeld: een nota van €150, 70% vergoeding is €105, eigen risico €100 eraf, vergoeding €5.
Dierenverzekering.nl doet het omgekeerd. In hun voorwaarden staat dat eerst het eigen risico wordt ingehouden over het verzekerde deel van de kosten, en dat daarna het overgebleven bedrag wordt vergoed volgens het vergoedingspercentage.
Bij PetSecur vonden wij geen volgorde in de voorwaarden. Vraag dat na als je daar een eigen risico kiest.
Hetzelfde geval, twee uitkomsten
Neem een rekening van €3.000, een vergoedingspercentage van 70% en een eigen risico van €250.
← Veeg om meer te zien
| Methode | Berekening | Vergoed | Jij betaalt |
|---|---|---|---|
| Percentage eerst (zoals Figo) | €3.000 × 70% = €2.100 minus €250 eigen risico | €1.850 | €1.150 |
| Eigen risico eerst (zoals Dierenverzekering.nl) | €3.000 − €250 = €2.750 daarvan 70% | €1.925 | €1.075 |
Het verschil is exact te berekenen
De uitkomst verschilt altijd met: eigen risico × (100% − vergoedingspercentage).
Bij €250 eigen risico en 70% vergoeding is dat €250 × 30% = €75. Bij €500 eigen risico en 50% vergoeding loopt het op tot €500 × 50% = €250.
De volgorde "eigen risico eerst" pakt dus altijd gunstiger uit voor jou, en het verschil groeit naarmate je eigen risico hoger is en je vergoedingspercentage lager.
Waarom dit zelden ergens staat
Vergelijkingssites tonen premie, vergoedingspercentage en eigen risico als drie losse getallen. De volgorde waarin die twee laatste worden toegepast staat er niet bij, terwijl die het verschil tussen twee polissen met identieke cijfers bepaalt.
Kies je een hoog eigen risico om de premie te drukken, kijk dan dus ook naar de rekenvolgorde. Bij €500 eigen risico en 50% vergoeding is dat een structureel verschil van €250 per jaar.
Wanneer welk systeem gunstiger is
💡 Het aantal declaraties is bepalend
Bij één grote rekening per jaar pakt een eigen bijdrage vaak vergelijkbaar of zelfs gunstiger uit, want je betaalt geen vast startbedrag.
Bij veel kleine declaraties keert dat om. Een eigen risico betaal je één keer; daarna kost elke volgende declaratie je alleen nog het percentage. Een eigen bijdrage blijft bij élke rekening terugkomen.
Rekenvoorbeeld: chronische zorg
Een kat met nierziekte: twaalf declaraties van €150 per jaar, samen €1.800.
← Veeg om meer te zien
| Systeem | Berekening | Jij betaalt per jaar |
|---|---|---|
| Eigen bijdrage 20% | 20% van €1.800, bij elke declaratie opnieuw | €360 |
| Eigen risico €100 bij 90% vergoeding | €100 eenmalig, daarna 10% van het restant | ca. €270 |
| Eigen risico €150 bij 70% vergoeding | €150 eenmalig, daarna 30% van het restant | ca. €645 |
De les daaruit: het eigen risico is niet het belangrijkste getal — het vergoedingspercentage is dat. Een laag eigen risico bij 50% vergoeding pakt bij een groot bedrag slechter uit dan een hoger eigen risico bij 90%.
Let op het jaarmaximum, dat overheerst alles
Bereikt je rekening het jaarmaximum, dan betaal je alles daarboven volledig zelf — ongeacht welk systeem je hebt. Bij een plafond van €2.500 en een behandeltraject van €5.000 betaal je minstens de helft.
Kijk dus in deze volgorde: eerst het jaarmaximum, dan het vergoedingspercentage, dan pas het eigen risico of de eigen bijdrage.
Wat er nog meer voor eigen rekening blijft
Eigen risico en eigen bijdrage zijn maar twee van de vijf posten die je zelf betaalt. De andere drie worden vaak vergeten.
- Sublimieten. Binnen de dekking gelden aparte plafonds. PetSecur vergoedt operaties aan heupen en ellebogen voor 50%, ook in het pakket waar de rest op 90% zit. Consulten zijn bij meerdere aanbieders gemaximeerd op €100 tot €200 per jaar
- Gedeelde plafonds. Bij PetSecur delen zeven therapievormen samen €250 per jaar; bij Dierenverzekering.nl acht vormen samen €200
- Uitgesloten behandelingen. Gebitszorg zit nergens in de basisdekking, erfelijke aandoeningen bij drie van de vijf niet, en bestaande klachten overal niet
De volledige rekensom
Wat je werkelijk betaalt is: premie + eigen risico of eigen bijdrage + kosten boven het jaarmaximum + kosten boven een sublimiet + niet-verzekerde behandelingen.
Alleen die eerste twee staan in een vergelijking. De andere drie bepalen in de praktijk vaak meer.
Zie huisdierenverzekering vergelijken voor de sublimieten per aanbieder.
Hoe je hier zelf mee rekent
- Bepaal je scenario. Reken niet met een gemiddeld jaar maar met een slecht jaar: een operatie van €3.000, of een chronisch traject met twaalf declaraties.
- Check eerst het jaarmaximum. Ligt je scenario daarboven, dan is de rest van de berekening minder relevant.
- Pas het vergoedingspercentage toe op wat er onder het maximum valt.
- Tel het eigen risico of de eigen bijdrage erbij op, en let daarbij op de volgorde die je verzekeraar hanteert.
- Vergelijk dat totaal met de jaarpremie. Een polis van €18 per maand kan duurder uitpakken dan eentje van €24, als het percentage lager ligt of het maximum krapper is.
Bereken je premie
Figo premieberekening — laat het effect van eigen risico en percentage direct zien. PetSecur. Univé, InShared en Dierenverzekering.nl bereken je via hun eigen websites.
Artikel samenvatting
Een eigen risico is een vast bedrag per verzekeringsjaar dat je één keer betaalt; een eigen bijdrage is een percentage van élke rekening. Figo, PetSecur en Dierenverzekering.nl werken met een eigen risico, Univé en InShared met 20 procent eigen bijdrage. Bij één grote rekening per jaar maakt dat weinig uit, maar bij chronische zorg met twaalf declaraties wel: dan betaal je met een eigen bijdrage twaalf keer dat percentage. Er speelt daarnaast iets wat nergens wordt uitgelegd: de volgorde waarin het eigen risico en het vergoedingspercentage worden toegepast verschilt per verzekeraar. Figo rekent eerst het percentage en trekt daarna het eigen risico af; Dierenverzekering.nl doet het omgekeerd. Bij een rekening van €3.000, 70% vergoeding en €250 eigen risico scheelt dat €75 — en het verschil is exact eigen risico maal honderd min het vergoedingspercentage, dus bij €500 en 50% loopt het op tot €250. Kijk tot slot in de goede volgorde: eerst het jaarmaximum, dan het percentage, dan pas het eigen risico.
Wil je de jaarmaxima, sublimieten en vergoedingspercentages van alle vijf naast elkaar zien?
Veelgestelde vragen
Een eigen risico is een vast bedrag per verzekeringsjaar dat je zelf betaalt voordat de verzekeraar begint uit te keren; is dat op, dan speelt het de rest van het jaar geen rol. Een eigen bijdrage is een percentage van iedere rekening dat je altijd zelf betaalt, hoe vaak je ook declareert. Figo, PetSecur en Dierenverzekering.nl werken met een eigen risico; Univé en InShared met 20 procent eigen bijdrage.
Dat hangt af van hoe vaak je declareert. Bij één grote rekening per jaar pakt een eigen bijdrage vaak vergelijkbaar uit, want je betaalt geen vast startbedrag. Bij veel kleine declaraties — bijvoorbeeld een kat met nierziekte die twaalf keer per jaar op controle komt — keert dat om: het eigen risico betaal je één keer, de eigen bijdrage bij elke rekening opnieuw.
Dat verschilt per verzekeraar en het scheelt geld. Figo rekent eerst het percentage en trekt daarna het eigen risico af — in hun voorbeeld: nota €150, 70% is €105, eigen risico €100 eraf, vergoeding €5. Dierenverzekering.nl doet het omgekeerd: eerst het eigen risico inhouden over het verzekerde deel, daarna het percentage over wat overblijft. Bij PetSecur staat de volgorde niet in de voorwaarden.
Precies het eigen risico maal honderd min het vergoedingspercentage. Bij €250 eigen risico en 70% vergoeding is dat €75; bij €500 en 50% loopt het op tot €250. De volgorde "eigen risico eerst" pakt altijd gunstiger uit voor jou, en het verschil groeit naarmate je eigen risico hoger is en je vergoedingspercentage lager. Kies je een hoog eigen risico om de premie te drukken, kijk dan dus ook hiernaar.
Nee, en dat is een veelgemaakte denkfout. Het vergoedingspercentage weegt bij grote bedragen zwaarder. Bij een chronisch traject van €1.800 per jaar betaal je met €100 eigen risico en 90% vergoeding ongeveer €270 zelf, terwijl je met €150 eigen risico en 70% vergoeding op zo'n €645 uitkomt. Kijk dus eerst naar het percentage en pas daarna naar het eigen risico.
Drie posten die vaak worden vergeten. Kosten boven het jaarmaximum betaal je volledig zelf. Sublimieten zijn aparte plafonds binnen de dekking — PetSecur vergoedt heup- en elleboogoperaties voor 50%, ook in het pakket waar de rest op 90% zit. En gedeelde plafonds: bij PetSecur delen zeven therapievormen samen €250 per jaar. Daarnaast betaal je alles wat niet verzekerd is, zoals gebitszorg zonder aanvullende dekking.
In deze volgorde: eerst het jaarmaximum, want alles daarboven betaal je volledig zelf en dat overheerst elke andere berekening. Dan het vergoedingspercentage, dat bij grote bedragen het meeste verschil maakt. Dan pas het eigen risico of de eigen bijdrage. En kijk daarbij ook naar sublimieten voor de zorg die jij verwacht nodig te hebben.
Zeker. Een polis van €18 per maand met 50% vergoeding en een jaarmaximum van €2.500 kost je bij een operatie van €3.000 meer dan een polis van €24 met 90% vergoeding en €6.000 maximum. Het premieverschil is €72 per jaar; het verschil bij die ene rekening loopt in de duizenden. Reken daarom altijd door met het scenario waarvoor je verzekert, niet met het gemiddelde jaar.
Dat kan apart geregeld zijn. Bij PetSecur geldt voor de aanvullende gebitsverzekering een eigen risico van €50 per verzekeringsjaar, los van het eigen risico op de hoofddekking. Bij Figo valt preventieve zorg juist buiten het eigen risico: die tot €75 per jaar wordt vergoed zonder dat je eigen risico eerst op moet. Controleer dat per aanvullende dekking.
Bronnen en controle
Laatst gecontroleerd: 20 augustus 2026
Gebaseerd op de polisvoorwaarden en officiële websites van Figo (polisvoorwaarden 2025-09), InShared (26 februari 2024), Univé (versie 3.1), PetSecur (polisvoorwaarden 2025-1) en Dierenverzekering.nl (versie 4.12.002). De rekenvoorbeelden zijn afgeleid van de rekenvoorbeelden in de voorwaarden van Figo en InShared. Wij gebruiken geen vergelijkingssites als bron.
Bij PetSecur staat de volgorde waarin eigen risico en vergoedingspercentage worden toegepast niet in de voorwaarden. Vraag dat na als je daar een eigen risico kiest.
De bedragen in de rekenvoorbeelden zijn illustratief en dienen om het mechanisme te tonen. Voorwaarden kunnen wijzigen; controleer vóór het afsluiten altijd de actuele polisvoorwaarden.
Deze pagina geeft productinformatie, geen persoonlijk financieel advies. Huisdierrijk ontvangt een vergoeding wanneer je via bepaalde links een verzekering afsluit. Dat heeft geen invloed op de inhoud.
Afsluiting
Het eigen risico is het getal waar mensen naar kijken, maar het jaarmaximum en het vergoedingspercentage bepalen veel meer. Reken je scenario door in die volgorde, en vraag bij een hoog eigen risico na hoe de verzekeraar rekent — dat scheelt zomaar tweehonderdvijftig euro per jaar.