Huisdierenverzekering vergelijken: welke past bij jouw hond of kat?

Wat vergelijk je eigenlijk?

Verzekeraars zetten graag één getal op de voorgrond: het vergoedingspercentage. Dat getal alleen zegt weinig. Deze acht punten bepalen samen wat je bij een echte rekening zelf betaalt.

1. Vergoedingspercentage. Welk deel van de gedekte kosten je terugkrijgt: 50%, 70%, 80% of 90%.
2. Maximale vergoeding per jaar. Het plafond. Bij een langdurige behandeling of dure operatie is dit vaak belangrijker dan het percentage. Zie wat kost een huisdierenverzekering.
3. Eigen risico of eigen bijdrage. Twee verschillende systemen, met een heel ander effect bij grote en kleine rekeningen. Zie eigen risico of eigen bijdrage.
4. Wachttijd. Meestal 30 dagen, met vaak een langere termijn voor kruisbanden en skelet. Zie bestaat er een verzekering zonder wachttijd.
5. Instapleeftijd. Tot welke leeftijd je nog kunt afsluiten. Loopt de verzekering al, dan blijft die doorgaans doorlopen. Zie oudere hond of oudere kat verzekeren.
6. Bestaande, erfelijke en aangeboren aandoeningen. Hier zitten de grootste verschillen tussen de vijf. Zie erfelijke aandoeningen verzekeren.
7. Rasuitsluitingen. Niet iedere aanbieder accepteert ieder ras.
8. Aanvullende dekkingen. Gebit, castratie/sterilisatie, fysiotherapie, kanker en buitenland zitten bijna nooit standaard in het basispakket. Zie wat is er gedekt en castratie of sterilisatie.

De vijf aanbieders in één overzicht

Hieronder staan alleen de gegevens die redelijk zuiver naast elkaar te leggen zijn. De nuances per aanbieder staan verderop.

← Schuif horizontaal voor alle kolommen

Wat wel en niet gedekt is: de dekkingsmatrix

Dit is het overzicht waarvoor je normaal vijf polisvoorwaarden naast elkaar moet openen. Let vooral op de sublimieten onderaan: dat is waar mensen bij een claim tegenaan lopen.

← Schuif horizontaal voor alle aanbieders

Wat betaal je zelf? Drie rekenvoorbeelden

Percentages worden pas concreet als je ze op een echte rekening legt. De uitkomsten hieronder laten zien dat percentage, eigen betaling en jaarmaximum elkaar beïnvloeden — en dat de hoogste vergoeding niet altijd bij het hoogste percentage hoort.

Situatie A — operatie van €2.500

Fictief rekenvoorbeeld: een operatie met narcose en nazorg die bij alle vijf volledig binnen de basisdekking valt, in één keer gedeclareerd.

← Schuif horizontaal

Bij een rekening van deze omvang doet het percentage het meeste werk: het verschil tussen 80% en 90% is hier €250. Het eigen risico van €100 kost je €90 tot €100 extra, afhankelijk van de rekenvolgorde.

Situatie B — €800 aan diagnostiek en behandeling

Fictief rekenvoorbeeld met €150 aan consulten en €650 aan gedekte behandeling. Dit voorbeeld is bewust zo gekozen dat één sublimiet meespeelt, zodat zichtbaar wordt wat die met de uitkomst doet.

← Schuif horizontaal

Twee dingen vallen op. Bij InShared valt €50 van de consultkosten buiten de dekking, omdat consulten tot €100 per kalenderjaar worden vergoed — daardoor komt een 80%-polis hier lager uit dan je op basis van het percentage zou verwachten. En bij een kleinere rekening weegt een vast eigen risico relatief zwaarder: bij PetSecur kost die €100 hier een vijfde van je vergoeding.

Zou een deel van deze kosten uit een MRI- of CT-scan bestaan, dan verandert het beeld verder: bij PetSecur worden die alleen in Extra vergoed en dan tegen 50%, en bij Dierenverzekering.nl gelden voor diagnostiek en specialistische zorg eigen percentages en maxima. Die zorgtypen zijn daarom bewust buiten de andere rekenvoorbeelden gehouden.

Situatie C — behandeltraject van €4.500

Fictief rekenvoorbeeld voor zorg die bij alle vijf volledig binnen de basisdekking valt, opgebouwd uit meerdere behandelingen binnen hetzelfde verzekeringsjaar. Zo is het verschil zuiver toe te schrijven aan percentage, eigen betaling en jaarmaximum.

← Schuif horizontaal

Hier wordt het jaarmaximum de beslissende factor. Met een plafond van €3.000 ben je in één behandeling door je jaarbudget heen — en alles wat daarna in datzelfde jaar nog nodig is, betaal je volledig zelf. Dat is precies waarom de keuze voor een hoger jaarmaximum vaak meer oplevert dan een paar procent extra vergoeding.

Welke verzekering past mogelijk bij welke wens?

We wijzen geen algemene winnaar aan. Wat het beste past hangt af van leeftijd, ras en gezondheidsgeschiedenis van jouw dier — en van hoeveel je zelf kunt opvangen bij een onverwachte rekening. Deze vijf profielen helpen je bepalen welke aanbieders je verder zou moeten onderzoeken.

Leeftijd, ras en erfelijke aandoeningen: waar het meestal op vastloopt

Bij de meeste aanvragen die worden afgewezen of beperkt geaccepteerd gaat het niet om de premie, maar om drie dingen: het dier is te oud om nog in te stappen, het ras wordt niet geaccepteerd, of de aandoening waar je je zorgen over maakt is precies wat wordt uitgesloten.

Leeftijd

Dierenverzekering.nl en InShared accepteren honden en katten tot en met 5 jaar; InShared formuleert dat als "jonger dan 6 jaar". PetSecur accepteert tot 7 jaar. Univé rekt het op tot 8 jaar voor honden en 10 voor katten, maar daarna resteert alleen ongevallendekking. Van deze vijf is Figo de enige zonder leeftijdsgrens. Overweeg je een verzekering voor een dier van vier of vijf, dan is dat het moment om te beslissen: een jaar wachten sluit een deel van de markt definitief af.

Ras

Univé verzekert sinds september 2024 geen kortsnuitige honden en katten meer. Dat raakt onder andere de Franse Bulldog, Boxer, Perzische kat en Britse Korthaar. InShared sluit een aantal risicorassen uit. Figo en Dierenverzekering.nl geven aan alle rassen te accepteren.

Erfelijke en aangeboren aandoeningen

Dit is het scherpste onderscheid binnen deze vergelijking. Figo en Univé dekken erfelijke aandoeningen die bij het afsluiten nog niet bekend waren. PetSecur, InShared en Dierenverzekering.nl sluiten ze uit. Voor een Labrador met een verhoogd HD-risico, een Maine Coon met HCM in de lijn of een Ragdoll is dat een groter verschil dan tien procentpunt vergoeding.

Premie berekenen bij de aanbieders

Premies hangen af van diersoort, ras, leeftijd, woonplaats en de opties die je kiest, en veranderen regelmatig. We nemen daarom geen premietabel op: je actuele premie zie je alleen bij de aanbieder zelf.

Deze pagina is informatief en geen verzekeringsadvies. De polisvoorwaarden van de aanbieder zijn altijd leidend; premies, dekkingen en voorwaarden kunnen wijzigen. Controleer voor het afsluiten altijd de actuele voorwaarden bij de verzekeraar zelf.

Alles over huisdierenverzekeringen

Deze pagina vergelijkt de vijf aanbieders. Wil je dieper op één onderwerp ingaan, dan vind je hieronder alles wat we hebben uitgezocht — steeds op basis van de polisvoorwaarden en de officiële websites van de verzekeraars.

Artikel samenvatting

Er is geen huisdierenverzekering die voor iedere hond of kat de beste is. De conclusies hieronder gelden voor de vijf verzekeringen in deze vergelijking; er zijn in Nederland meer aanbieders. Vergelijk in deze volgorde: eerst of je dier überhaupt geaccepteerd wordt (leeftijd en ras), dan de uitsluitingen die voor jouw dier relevant zijn, dan het jaarmaximum, en pas daarna het percentage en de premie. Figo is binnen deze vijf de enige zonder leeftijdsgrens en accepteert alle rassen; Univé weigert kortsnuiten en InShared bepaalde risicorassen. Het jaarmaximum onderschat je snel: bij een behandeltraject van €4.500 zit je met een plafond van €3.000 in één keer aan je jaargrens, en betaal je de rest van het jaar alles zelf. Eén percentage vertelt bovendien het verhaal niet — sublimieten voor consulten, MRI en CT, gebit en diagnostiek bepalen mede wat je terugkrijgt. Voor rasdieren is de omgang met erfelijke en aangeboren aandoeningen het scherpste onderscheid: Figo en Univé dekken ze mits niet bekend bij afsluiten, de andere drie sluiten ze uit. Weet je welke voorwaarden voor jouw situatie doorslaggevend zijn? Bereken dan bij twee of drie aanbieders je premie en leg de polisvoorwaarden naast elkaar voordat je afsluit.

Afsluiting

Kies op acceptatie, uitsluitingen en jaarmaximum — niet op premie of percentage alleen. Je sluit een polis één keer af, maar de voorwaarden bepalen jarenlang wat je bij een dierenartsrekening zelf betaalt.